IRCC: ce este și cum îți influențează rata la credit
IRCC este indicele de bază pentru creditele în lei cu dobândă variabilă acordate după mai 2019. Rata ta = IRCC + marja fixă a băncii. IRCC se recalculează trimestrial de BNR, deci rata poate crește sau scădea la fiecare 3 luni.
Ce este IRCC
IRCC a înlocuit ROBOR pentru creditele noi în lei din mai 2019 (OUG 19/2019). Este calculat de BNR ca medie a dobânzilor din piața interbancară din trimestrul anterior.
Spre deosebire de ROBOR, IRCC este un indice ex-post: reflectă tranzacții care au avut deja loc, deci este mai puțin volatil.
Cum îți schimbă rata
Dobânda ta = IRCC (variabil) + marja băncii (fixă). La fiecare trimestru, IRCC se actualizează și rata se recalculează.
Marja fixă este singura parte pe care o negociezi la semnare: un credit cu marjă de 2% va fi mereu mai ieftin decât unul cu 3%.
Ce poți face practic
Urmărește evoluția IRCC pe site-ul BNR — este public. Dacă IRCC scade, poți refinanța la marjă mai mică; rambursarea anticipată a creditelor cu dobândă variabilă este gratuită prin lege.
La semnare, negociază marja, nu rata din primul an. Diferențele de marjă pot însemna zeci de mii de lei pe durata creditului.
Documente necesare — checklist
- Marja fixă negociată și comparată între bănci
- Evoluția IRCC verificată pe site-ul BNR
- Simulare de rată la IRCC mai mare cu 2–3 puncte
- Dreptul la rambursare anticipată gratuită cunoscut
- Posibilitatea de refinanțare păstrată deschisă